湘潭市住房公積金資金運行（預(yù)警）管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為深入貫徹黨的十九大精神，認真落實習(xí)近平總書記提出的“房子是用來住的、不是用來炒的”這一定位，堅持底線思維，增強憂患意識，提高防范化解風(fēng)險的能力，全力保障住房公積金安全有序運行，切實維護廣大住房公積金繳存職工的合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本暫行辦法。
第二條 住房公積金資金運行（預(yù)警）管理是指在住房公積金運行過程中，綜合分析住房公積金個貸率、資金運行及貸款供需發(fā)展趨勢等情況，確定資金運行模式，并在出現(xiàn)住房公積金貸款供需矛盾時預(yù)先發(fā)布警告，進而采取相應(yīng)措施，盡可能使住房公積金運行在合理區(qū)間。
第三條 市住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）負責(zé)全市住房公積金資金運行（預(yù)警）管理，指導(dǎo)湘潭市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）開展資金運行（預(yù)警）管理工作。同時，授權(quán)管理中心根據(jù)本暫行辦法規(guī)定的資金運行（預(yù)警）狀態(tài)啟動應(yīng)對措施。管理中心負責(zé)確認運行（預(yù)警）狀態(tài)級別并及時對外發(fā)布，并根據(jù)運行（預(yù)警）狀態(tài)組織應(yīng)對措施的實施工作。市財政和審計部門要加強與管理中心聯(lián)系，定期或不定期對我市住房公積金運行（預(yù)警）工作進行檢查和監(jiān)督，在提高住房公積金資金使用效率的同時，確保我市住房公積金資金安全、穩(wěn)健運行。
第四條 管理中心根據(jù)當(dāng)年向社會公布的上年度湘潭市住房公積金年度報告中“個貸率”（個貸率是指住房公積金貸款余額與住房公積金繳存余額之間的比率）高低確定當(dāng)年度資金運行（預(yù)警）模式。如年度內(nèi)個貸率發(fā)生明顯變化或國家、省、市有關(guān)政策調(diào)整時，經(jīng)管委會同意，管理中心可調(diào)整資金運行（預(yù)警）模式。
第二章 住房公積金資金運行（預(yù)警）模式
第五條 資金運行（預(yù)警）模式分為：
（一）正常模式（個貸率＜75%）：分為資金低位運行狀態(tài)（個貸率＜60%）和正常運行狀態(tài)（60%≤個貸率＜75%）。
（二）臨界預(yù)警模式（75%≤個貸率＜80%）。
（三）預(yù)警模式（個貸率≥80%）：按照預(yù)警級別由低到高排列，分為一級預(yù)警狀態(tài)（80%≤個貸率＜85%）、二級預(yù)警狀態(tài)（85%≤個貸率＜90%）、三級預(yù)警狀態(tài)（個貸率≥90%）三個級別。
針對不同的資金運行（預(yù)警）模式，進行差異化的住房公積金貸款額度測算管理，采取不同的貸款風(fēng)險管理措施。
第三章 調(diào)控措施
第六條 貸款額度測算公式為：[賬戶余額+（月繳存額×借款人未來可繳存月數(shù)）] ×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)。
（一）賬戶余額是指貸款審批時主借款人和共同借款人在本地住房公積金賬戶繳存余額之和，審批后直至貸款還清前賬戶余額只能用于償還住房公積金個人住房貸款。
（二）月繳存額是指貸款審批時，主借款人和共同借款人正常月繳存額之和。
（三）借款人未來可繳存月數(shù)是指貸款審批時至主借款人法定退休年齡之間的月數(shù)，最高不超過240個月。
（四）流動性調(diào)節(jié)系數(shù)是指管理中心根據(jù)住房公積金當(dāng)年度資金運行（預(yù)警）模式確定的貸款額度調(diào)節(jié)參數(shù)。
第七條 住房公積金資金運行的正常模式處于資金低位運行狀態(tài)時，貸款最高額度上浮20%，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為2；處于資金正常運行狀態(tài)時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為1.5。
第八條 住房公積金資金運行進入臨界預(yù)警模式時，管理中心加強對資金的流動性的監(jiān)控，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)調(diào)整至1。
第九條 住房公積金資金運行進入預(yù)警模式時，管理中心要加強對住房公積金資金流動性風(fēng)險研判，根據(jù)預(yù)警等級采取相應(yīng)管控措施。
（一）為重點支持職工家庭(特別是中低收入職工家庭)解決基本住房需求，職工家庭購買首套住房且首次申請住房公積金個人住房貸款，住房公積金個人住房貸款最高額度和流動性調(diào)節(jié)系數(shù)與資金正常運行狀態(tài)時一致。
（二）當(dāng)住房公積金處于資金運行一級預(yù)警狀態(tài)時，采取以下措施：
1.職工家庭購買首套住房且首次申請住房公積金個人住房貸款，套型建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。
2.職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，首付款比例不得低于50%，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)調(diào)整為0.8。
3.第二次辦理住房公積金個人住房貸款，前后兩次貸款時間間隔12個月以上。
4.暫停辦理購買第三套及以上住房，且已使用過住房公積金的職工家庭的購房提取。
（三）當(dāng)住房公積金處于資金運行二級預(yù)警狀態(tài)時，在一級預(yù)警的基礎(chǔ)上作出如下調(diào)整：
1.職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)調(diào)整為0.6，住房公積金個人住房貸款最高額度下調(diào)10%。
2.職工家庭購買第二套住房且第二次辦理住房公積金個人住房貸款，原則上辦理住房公積金個人住房貼息貸款，但首付款比例不得低于60%。
3.暫停辦理使用住房公積金賬戶余額提前部分還款業(yè)務(wù)，取消儲蓄存款提前還款金額和次數(shù)的限制。
4.暫停辦理異地住房公積金個人住房貸款和商業(yè)銀行住房按揭貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款。
5.已通過住房公積金個人貸款審批的貸款，符合貸款發(fā)放條件的，根據(jù)領(lǐng)證（抵押權(quán)證或預(yù)抵押權(quán)證）時間實行放款輪候制度。
（四）當(dāng)住房公積金處于資金運行三級預(yù)警狀態(tài)時，全面控制住房公積金提取和貸款規(guī)模，在一、二級預(yù)警的基礎(chǔ)上作出如下調(diào)整：
1.職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)調(diào)整為0.5，住房公積金個人住房貸款最高額度下調(diào)20%。
2.原則上僅辦理住房公積金個人住房貼息貸款。
第四章 附 則
第十條 本暫行辦法由湘潭市住房公積金管理中心負責(zé)解釋。
第十一條 本暫行辦法自2019年6月1日起實施，有效期為兩年。本暫行辦法未盡事宜，適用管委會其他規(guī)定。
《湘潭市住房公積金資金運行（預(yù)警）管理暫行辦法》政策解讀
為貫徹落實黨的十九大關(guān)于“房住不炒”的精神和習(xí)近平總書記關(guān)于“堅持底線思維，防范化解重大風(fēng)險”的重要指示，確保資金安全穩(wěn)健運行，從而實現(xiàn)住房公積金制度可持續(xù)發(fā)展，《湘潭市住房公積金資金運行（預(yù)警）管理暫行辦法》（以下簡稱《管理暫行辦法》）已經(jīng)市住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）2019年度第二次會議審議通過，即將實施。《管理暫行辦法》共四章、十一條，具體解讀如下：
一《管理暫行辦法》制定出臺的背景
2013年以來，隨著我市房地產(chǎn)市場的發(fā)展，為了滿足繳存職工解決和改善住房問題的迫切需求，我市住房公積金使用率快速增長，對住房消費的支持作用凸顯。但是，住房公積金流動性不足的矛盾也逐步顯現(xiàn)，住房公積金資金運行愈加難以自求平衡。2016年省審計廳在對我市住房公積金歸集提取、管理使用及效益情況進行審計時，2018年市委第四巡察組在對湘潭市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）黨組進行巡察時，均指出管理中心個貸率偏高，資金流動性嚴重不足，并要求限期整改到位。2019年3月中旬，湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室來潭調(diào)研，再次要求管理中心整改。根據(jù)上級要求，鑒于我市住房公積金管理現(xiàn)狀，通過建立資金運行（預(yù)警）機制，配套出臺住房公積金相關(guān)政策勢在必行，并且顯得尤為迫切。
二《管理暫行辦法》在政策方面的調(diào)整
《管理暫行辦法》將資金運行根據(jù)個貸率劃分為
● 正常模式（個貸率＜75%）；
● 臨界預(yù)警模式（75%≤個貸率＜80%）；
● 預(yù)警模式（個貸率≥80%）等三個模式。
其中正常模式分為資金低位運行狀態(tài)（個貸率＜60%）、正常運行狀態(tài)（60%≤個貸率＜75%）；預(yù)警模式分為一級預(yù)警狀態(tài)（80%≤個貸率＜85%）、二級預(yù)警狀態(tài)（85%≤個貸率＜90%）、三級預(yù)警狀態(tài)（個貸率≥90%）。
《管理暫行辦法》是對2018年9月15日起實施的《湘潭市住房公積金個人住房貸款管理辦法》、《湘潭市住房公積金提取管理辦法》的補充。主要在以下幾個方面作了調(diào)整：
（一）調(diào)整首付比例
職工家庭購買首套住房且首次申請住房公積金個人住房貸款，套型建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。
職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，最低首付款比例從之前的40%提高到50%。
進入二級及以上預(yù)警狀態(tài)后，職工家庭購買第二套住房且第二次辦理住房公積金個人住房貸款，首付比例不得低于60%；職工家庭購買第二套住房但首次辦理住房公積金個人住房貸款，以及職工家庭購買首套住房但第二次辦理住房公積金個人住房貸款，首付款比例不得低于50%的規(guī)定維持不變。
（二）調(diào)整貸款測算公式
調(diào)整后的貸款測算公式為：[賬戶余額+（月繳存額×借款人未來可繳存月數(shù)）]×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)。
1.賬戶余額是指貸款審批時主借款人和共同借款人在本地住房公積金賬戶繳存余額之和，審批后直至貸款還清前賬戶余額只能用于還貸。
2.月繳存額是指貸款審批時，主借款人和共同借款人正常月繳存額之和。即共同借款人連續(xù)正常按月繳存住房公積金六個月（含）以上，欠繳三個月（含）以下，且繳費狀態(tài)正常，其月繳存額方可合并計算。
3.借款人未來可繳存月數(shù)是指貸款審批時至主借款人法定退休年齡之間的月數(shù)，最高不超過240個月。即借款人未來可繳存月數(shù)超過240個月的，按240個月計算；少于240個月的，按實際可繳存月數(shù)計算。
4.流動性調(diào)節(jié)系數(shù)是指管理中心根據(jù)住房公積金當(dāng)年度資金運行（預(yù)警）模式確定的貸款額度調(diào)節(jié)參數(shù)。低位運行狀態(tài)時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為2。正常運行狀態(tài)時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為1.5。
對于職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，臨界預(yù)警模式時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為1；一級預(yù)警狀態(tài)時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.8；二級預(yù)警狀態(tài)時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.6；三級預(yù)警狀態(tài)時，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.5。但職工家庭購買首套住房且首次申請住房公積金個人住房貸款，進入預(yù)警模式的流動性調(diào)節(jié)系數(shù)與正常運行狀態(tài)下的流動性調(diào)節(jié)系數(shù)保持一致，均為1.5。
（三）其他方面的調(diào)整
1.進入一級預(yù)警狀態(tài)后，暫停辦理購買第三套及以上住房，且已使用過住房公積金的職工家庭的購房提��；住房公積金個人住房貸款結(jié)清滿12個月（含），方可第二次申請辦理住房公積金個人住房貸款。凡職工家庭辦理住房公積金個人住房貸款、購買住房提取或償還住房貸款本息提取等一項或多項業(yè)務(wù)的，均視同已使用過住房公積金。
2.進入二級預(yù)警狀態(tài)后，停辦異地住房公積金個人住房貸款和商業(yè)銀行住房按揭貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款。夫妻雙方一方為本地住房公積金正常繳存職工，另一方為異地住房公積金正常繳存職工，只按本地住房公積金繳存職工計算可貸額度。
3.目前我市住房公積金個人住房貸款最高額度，借款人雙方均為本地住房公積金正常繳存職工為50萬元，僅一方為本地住房公積金正常繳存職工為40萬元。
進入二級預(yù)警狀態(tài)時，職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，貸款最高額度下調(diào)10%，即雙方均為本地住房公積金正常繳存職工貸款最高額度為45萬元，僅一方為本地住房公積金正常繳存職工貸款最高額度為36萬元；進入三級預(yù)警狀態(tài)后，職工家庭購買第二套住房或第二次辦理住房公積金個人住房貸款，貸款最高額度下調(diào)20%，即雙方均為本地住房公積金正常繳存職工貸款最高額度為40萬元，僅一方為本地住房公積金正常繳存職工貸款最高額度為32萬元。但職工家庭購買首套住房且首次申請住房公積金個人住房貸款，進入預(yù)警模式后，貸款最高額度與正常運行狀態(tài)下的最高額度一致。
4.我市開通市住房公積金個人住房貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貼息貸款（以下簡稱“貼息貸款”）業(yè)務(wù)后，進入二級預(yù)警狀態(tài)時，職工家庭購買第二套住房且第二次辦理住房公積金個人住房貸款，需辦理貼息貸款；進入三級預(yù)警狀態(tài)后，原則上均需辦理貼息貸款。
貼息貸款是指管理中心按照與商業(yè)銀行合作的約定，將符合條件的住房公積金個人住房貸款申請（同時符合住房公積金個人住房貸款和商業(yè)銀行個人住房貸款條件，并已通過管理中心審批）移交商業(yè)銀行，并由商業(yè)銀行按管理中心審批的貸款額度和期限向借款人提供商業(yè)性個人住房貸款，借款人只按公積金貸款利率支付利息，利息差額由管理中心支付給商業(yè)銀行的住房貸款。
5.進入二級預(yù)警狀態(tài)后，本地住房公積金賬戶余額只能用來辦理提前結(jié)清貸款和正常還款業(yè)務(wù)；但用儲蓄存款辦理提前還款的，不受還款金額和次數(shù)的限制。
三《管理暫行辦法》實施時間及實施后2019年所處的預(yù)警狀態(tài)
《管理暫行辦法》自2019年6月1日起實施，有效期為兩年，即從2019年6月1日至2021年5月31日申請受理的貸款，按《管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本暫行辦法未盡事宜，適用管委會其他規(guī)定。
根據(jù)《湘潭市住房公積金2018年年度報告》，2018年末，我市個貸率為113.38%，《管理暫行辦法》頒布實施后，2019年處于三級預(yù)警狀態(tài)。
附件：《湘潭市住房公積金資金運行（預(yù)警）管理暫行辦法》一覽表
湘潭市住房公積金管理中心
2019年4月30日
《湘潭市住房公積金資金運行（預(yù)警）管理暫行辦法》一覽表
